贷款锁定_Loan Lock

什么是贷款锁定？

贷款锁定是指贷款机构承诺在约定的时间内向借款人提供特定的抵押贷款利率，并在此期间保持该利率。贷款锁定有助于保护借款人在锁定期间内免受利率上升的影响。然而，抵押贷款机构可能会收取锁定费，或在利率上增加一定的幅度。

贷款锁定确保借款人在贷款关闭时能够获得特定利率的抵押贷款。通常，贷款机构会在提供时向潜在借款人报价，该报价反映了当前的利率，而不是结算时的利率。所引用的利率通常包括贷款机构的幅度。

利率可能在关闭前上升或下降，因此贷款锁定能够为借款人在锁定期间内提供利率上涨的保护。有时，贷款机构会以特定利率加上若干个基点的方式提供贷款锁定。基点代表在贷款发放时支付的费用，以便在贷款期内获得较低的利率。

如果利率在锁定期间下降，借款人可以选择撤回协议。这种撤回的可能性被称为贷款机构的落空风险。然而，借款人应确保锁定协议允许撤回。

在某些情况下，如果锁定期间的市场利率下降，借款人可能有机会利用下调条款锁定新的、更低的利率。与任何增加贷款机构利率风险的条款一样，下调条款通常需要借款人支付额外费用。

贷款锁定一般持续30或60天。至少，它们应覆盖贷款机构处理借款人贷款申请所需的时间。短锁定期的例子是，在贷款审批过程完成后不久到期的锁定期。在某些情况下，这个锁定期可能短至几天。借款人可以商讨贷款锁定的条款，并通常可以为支付费用或稍高的利率延长锁定的期限。

重要提示： 贷款锁定在锁定期间保护借款人免受利率上升的影响。然而，延长利率锁定可能会带来额外成本。

区分贷款锁定与贷款承诺是很有必要的。贷款承诺可以指商业信用额度，但在提及抵押贷款协议时，指的是贷款机构在未来某一未确定时间贷款给定金额的意图。承诺可能包含或不包含贷款锁定。通常，借款人使用贷款机构的承诺来让他们的报价在竞争性出价环境中对卖方更具吸引力。

如果您正在购买房屋并已签署合同，锁定利率可能更为合理，因为抵押贷款利率浮动，可能会上升，从而增加您的月供。

锁定利率的缺点在于，利率可能会下降，而您可能错过以更低利率锁定抵押贷款的机会。然而，借款人可以支付额外费用，增加下调条款，以便在利率下降时获得更低的利率。

通常，贷款机构可以锁定利率30、45或60天。

贷款利率锁定是抵押贷款机构与借款人之间的协议，旨在锁定利率直到贷款关闭。由于利率波动，利率锁定帮助保护借款人免受利率上升的影响，从而避免增加月供。然而，借款人需要为此支付费用，可能是直接的手续费，或是贷款机构在利率上的附加幅度。

[1] Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). "What's a lock-in or a rate lock on a mortgage?"